Det grundlæggende i FIRE (finansiel uafhængighed og førtidspension)

  Billede til artiklen med titlen The Basics of FIRE (finansiel uafhængighed og tidlig pensionering)
Foto: Shutterstock

FIRE har et øjeblik, og det er ikke svært at forstå appellen. Økonomisk uafhængighed? Lyder godt! førtidspension? Tilmeld mig. Det er en bevægelse, der er hurtigt at tage fart , også. Vi talte med fire FIRE-entusiaster og bad dem om at dele, hvad bevægelsen handler om, og hvad der skal til for at nå dette uhåndgribelige mål om økonomisk uafhængighed/retur tidligt .


Hvad er FIRE, helt præcist?

Når du tænker på pensionsalderen, tænker du sikkert på nogen i slutningen af ​​50'erne eller 60'erne, og det er der en grund til: det er normen. Social Security Administration giver dig mulighed for at begynde at modtage ydelser i en alder af 62 , for eksempel, og du kan begynde at hæve penge fra din individuelle pensionskonto uden straf i en alder af 59,5.

Selvom dette er den standardalder, hvor de fleste mennesker begynder at tænke på pensionering, går folk, der stræber efter FIRE, på pension meget tidligere end dette, normalt i 40'erne, 30'erne og Sommetider selv i 20'erne.

(Du er sandsynligvis skeptisk lige nu. Du tænker sikkert noget i retning af, 'Det lyder godt, men hvad hvis jeg kun tjener 35.000 om året, og jeg drukner i studielånsgæld?' Bare rolig, vi kommer til det. Mange FIRE-entusiaster anerkender helhjertet FIRE-bevægelsens privilegium.)

Tidlig pensionering er den bogstavelige definition af FIRE-bevægelsen, men der er en meget mere robust mening, når du begynder at grave i principperne bag FIRE. Det handler nemlig om fleksibilitet.


'Økonomisk uafhængighed betyder i sidste ende, at du kan forme dit liv uden at tage penge i betragtning,' sagde Tanja Hester , forfatter til Arbejde valgfrit: Gå på pension på den ikke-penny-pinching måde . 'De fleste af os skal overveje vores økonomi i næsten hver eneste beslutning, vi træffer, eller måske endda træffe beslutninger udelukkende baseret på penge. Men når vi når økonomisk uafhængighed, får vi friheden til ikke at blive styret af, hvad vi tjener, eller hvad vi har sparet op.”

I modsætning til vores traditionelle syn på pension, betyder FIRE heller ikke nødvendigvis, at du skal sige dit job op. Bevægelsen arbejder på en løs, utraditionel definition af, hvad det vil sige at være 'pensioneret'.


'Det handler mindre om at gå på tidlig pension og mere om at have friheden til at forfølge dine drømme og ambitioner,' sagde Diakon Hayes , forfatter til Du kan gå på tidligt pension! Hayes tilføjer, at FIRE virkelig handler om 'friheden til at vælge at arbejde eller ej.'

Faktisk ser det ud til, at FIRE-samfundet fokuserer mindre på 'pensioneret tidligt'-aspektet af bevægelsen og mere på den finansielle uafhængighedskomponent, 'som er et stærkt aspirationsmål, der let kan opnås, hvis folk er villige til at lave nogle små, men vigtige , optimeringer i deres liv,” sagde Jonathan Mendonsa, medvært for Vælg FI podcast.


Mendonsa stræber efter økonomisk uafhængighed og forklarer, at der er en konkret definition af det: Når din nettoformue er 25 gange dine årlige udgifter, betragtes du som økonomisk uafhængig. 'Så hvis dine årlige udgifter er $40.000, er du økonomisk uafhængig, når din samlede nettoformue er $1.000.000,' sagde han.

Hvem er FIRE for?

Hvis du har et højtlønnet, men sjælesugende job, lyder FIRE nok ret godt lige nu. Hester advarer dog imod dette:

'At gå på tidlig pension, fordi du ikke kan lide dit job, er en dårlig grund til at gøre det, og det er en opskrift på at kede dig eller være uden formål, når du kommer dertil,' sagde hun. “At opnå FIRE er en stor sag, og det kræver meget fokus og beslutsomhed. Det er ikke for dem, der ønsker at blive rige hurtigt, eller for dem, der bare hader deres job.'

Hester elskede sin karriere i politik og medier, men kunne ikke lide tempoet og presset ved at rejse konstant. Hun sagde, at en bedre løsning for folk, der føler sig fast i deres job, er at finde en ny stilling eller vej.


Hayes ville være enig. Han sagde, at hvis du er villig til at udvikle dig og holde dig til en plan for at forfølge økonomisk uafhængighed, er det virkelig ligegyldigt, om du siger dit job op eller ej.

'Mange mennesker, der opnår økonomisk uafhængighed, gør det som en W2-medarbejder,' sagde han. »Økonomisk uafhængighed betyder heller ikke, at du skal sige dit job op. Det betyder bare, at dit job har mere brug for dig, end du har brug for dem . Dette giver dig en overhånd til at kunne forhandle ting som dine timer, ferietid osv.

Det handler ikke om en flugt fra din karriere, men snarere en alsidig livsstilsopgradering. 'En god grund til at gå på tidlig pension er, at du har en alternativ vision for dit liv, som du er ivrig efter at forfølge, men som du ikke kan forfølge, mens du er fuldtidsansat,' sagde Hester. 'Ved at opnå økonomisk uafhængighed kunne vi forlade det karrierekapitel i vores liv fra et sted med taknemmelighed og påskønnelse og gå videre til vores næste kapitel, som vi har kontrol over.'

Ja, nogle mennesker, der har opnået FIRE, tror fuldt og fast på, at alle kan gøre det - hvis du ikke kan, hævder de, er det, fordi du ikke sparer eller skærer ned nok. Det giver ikke helt logisk mening hvornår lønstagnation er stadig et problem for mange.

Mens økonomisk uafhængighed gør kræver besparelse på udgifterne, kræver det også en anstændig indkomst. Når det er sagt, erkender mange i FIRE-samfundet dette.

'Der er et enormt element af privilegium at være i stand til at gøre dette,' sagde Liz Thames , forfatter Mød Frugalwoods: Achieving Financial Independence Through Simple Living . 'For mange mennesker er det uden for deres daglige liv at stille disse spørgsmål. Vi har et reelt problem med indkomstforskelle og folk, der ikke lever af en løn. Så jeg vil sikre mig, at vi erkender, at evnen til at lægge afstand mellem din indkomst og dit forbrug ofte er et privilegium.'

Hester tilføjer, at det ikke er realistisk at tro, at 'alle kan spare nok til at gå på tidlig pension i et land, der ikke værdsætter en masse erhverv eller forpligter sig til en leveløn.'

'Så selvom mange mennesker er blevet økonomisk uafhængige uden at tjene sekscifret, så hjælper det helt sikkert med at tjene mere,' sagde hun.

Reglerne bag FIRE

Den grundlæggende matematik bag FIRE er latterligt enkel: Brug mindre, end du tjener, og 'spar forskellen i lavprisinvesteringer som indeksfonde,' sagde Hester.

Andre investeringer, såsom lejeejendomme og passive indkomststrømme, er også en stor del af opnåelsen af ​​økonomisk uafhængighed. Og det samme er nøjsomhed. Jo færre penge du skal bruge for at leve, jo færre penge skal du spare for at finansiere resten af ​​dine år.

'For at fremhæve værdien af ​​at skære i udgifterne, for hver $100 om måneden, du kan trimme, betyder det, at du har brug for $30.000 mindre for at opnå FI ($1.200 årlig udgift x 25 = $30.000),' sagde Mendonsa.

Thames nedbryder det, at der er tre elementer til FIRE: tid, udgifter og indkomst. Målet er at sætte plads imellem udgifter og indkomst . 'Hvor meget plads du lægger er hvor meget tid det tager dig,” sagde hun.

Så selvom reglerne er enkle, er det selvfølgelig en anden historie at komme dertil. Når ILD involverer de samme begreber at nå ethvert andet økonomisk mål, og det kommer i sidste ende ned på adfærd.

For eksempel, mens Thames lever en sparsommelig livsstil, som mange ville betragte som opofrende, har hendes sparsommelighed intet at gøre med at fratage sig selv. 'Jeg går ikke glip af noget i mit liv, der er sparsommelig,' sagde hun. ”Jeg bruger penge på ting, der er vigtige for mig. Der er bare ikke meget, jeg skal købe for at leve et meget tilfredsstillende liv.'

Som Hayes udtrykker det, 'det handler mere om at være bevidst med dine penge og mindre om at være sparsommelig.'

De første skridt til at nå FIRE

Hvis noget af dette lyder tiltalende og realistisk for dig, er eksperterne alle stort set enige: Det første skridt er at finde ud af dit 'hvorfor'.

'Hvis du vil gå tidligt på pension, skal du have et stærkt 'hvorfor',' sagde Hayes. “Vil du sige dit job op, så du kan starte den virksomhed, som du altid har talt om med dine venner? Vil du have mere end to ugers ferie om året? Vil du bruge mere tid sammen med dine kære? Uanset hvorfor, så lad det være den motiverende faktor til at lave en plan og holde sig til den i de hårde tider. Når du har det hvorfor, vil du bestemme din vej.'

Thames foreslår at være så specifik som muligt i at finde ud af dit 'hvorfor'.

'Det første skridt er at identificere, hvad du vil gøre om 5, 10, 20 år,' sagde hun. “Hvor du vil være geografisk, hvad du vil lave, hvordan du vil have din familie til at se ud. Når du ved det, kan du forme dine penge, så de matcher det, du ønsker. Hvorfor vil du have FI? Jeg ville skrive det ned. Og hvis du har en familie eller en partner, som du bor sammen med, så tag dem med i samtalen.”

Det andet trin? Sporing af dine udgifter. Tjek dine kontoudtog, kreditkortudtog, onlinebudgetter, og noter dig, hvad du præcist bruger penge på, og hvorvidt disse køb er meningsfulde eller nødvendige.

'De fleste af os er chokerede over at indse, hvor meget vi rent faktisk bruger,' sagde Hester. 'Når du er begyndt at spore, skal du finde ud af, hvor meget din livsstil koster om året, se efter, hvad du måske kan skære ud for at mindske det tal, og derefter begynde at arbejde på at øge din opsparingsrate. Det er de sværeste dele af rejsen, og resten er bare et spørgsmål om at vente på, at pengene tæller sammen og bliver sammensat.”

Nøglen er at bruge mere opmærksomt, og Mendonsa siger, at at bruge mere opmærksomt betyder at gøre status over de udgifter, der faktisk betyder noget for dig.

'Vi fremmer ikke et budskab om ekstrem sparsommelighed,' sagde han. 'I stedet er vores budskab baseret på, at 'værdi' er det rettesnor bag købsbeslutninger. Vi ønsker at fjerne overskuddet i vores liv, fordi det gør det muligt for vores månedlige udgifter at være lavere og dermed fremskynder vejen til FI.” Hayes anbefalede, at du gennemgik hver linjepost i dit budget og spurgte: 'Er dette merværdi for mit liv?'

Når du har erobret dit forbrug, er det tid til at se på din nettoindkomst og sammenligne. Thames siges at trække dine faste obligatoriske udgifter fra din indkomst og derefter justere dine skønsmæssige udgifter efter behov.

Derfra kommer FIRE ned til matematik og mekanik. I et afsnit af sin podcast foreslår Mendonsa har søjler økonomisk uafhængighed. Disse søjler er:

  1. Sænk din boligudgifter
  2. Kør brugte biler
  3. Klip kablet over
  4. Sænk din skattepligt ved at maksimere din afgiftsudskudte køretøjer såsom din 401(k), 457, 403(b), IRA, HSA osv.
  5. Skift til billigere mobiltelefontjeneste
  6. Brug kreditkortbelønninger og smarte økonomiske vaner til at hjælpe med at finansiere din rejse
  7. Reducer dine dagligvareregninger
  8. Forøg din indkomst og overvej at tilføje flere indkomststrømme
  9. Invester via lavprisindeksfonde
  10. Brug 4%-reglen, den ultimative ligning bag opnåelse af økonomisk uafhængighed. Når du trygt kan trække 4 % ud af dit redeæg hvert år for at dække dine udgifter og stadig har penge nok på vejen, har du nået FI.

Som ethvert andet økonomisk mål er matematikken let, og alt andet kræver det opfindsomhed , flid og tålmodighed . Som Thames siger, kan du starte dit mål på et hvilket som helst tidspunkt og derefter komme videre. Hvor hurtigt du når dit mål, afhænger af disse tre grundlæggende variabler: indkomst, forbrug og tid.

Denne historie blev først offentliggjort i 2017 og blev opdateret i oktober 2019 med mere aktuel information.