Sådan opbygger du en nem, nybegynder 'Sæt og glem' investeringsportefølje

Mange mennesker investerer ikke, fordi det virker alt for kompliceret. Men hvis du vil opbygge rigdom, er investering nu den nemmeste måde at gøre det på – og nogen som helst kan gøre det. Her er nogle grundlæggende trin til at oprette en enkel, begynder investeringsportefølje, der vil tjene dig penge, mens du sover.

Investering er let: Bare sæt det og (for det meste) glem det

Når mange mennesker tænker på at investere, forestiller de sig omhyggeligt at vælge individuelle aktier, spore deres daglige resultater og konstant købe og sælge.

Dette kan give et godt tv, og selvfølgelig kan du hyre en finansiel rådgiver til at gøre det for dig, men sagen er, at de fleste finansielle rådgivere undlader at slå markedet .

Så hvorfor betale en finansiel rådgiver en masse penge for noget, du kunne gøre på egen hånd? (Hvis du dog har at gøre med en unormalt stor sum penge, og du er lidt over hovedet, kan du benytte dig af en god finansiel rådgiver kan være en værdifuld indsats.)

De fleste smarte investorer forsøger at match markedet, som over en længere periode har en tendens til at forbedre sig. Tidligere resultater er ikke en indikator for fremtidige resultater, men det er alt, hvad vi har – og på lang sigt ligger aktiemarkedet i gennemsnit på ca. 7% årligt afkast . Det er ret solidt!

Alt du skal gøre er at vælge et par fonde, der forsøger at efterligne det samlede markeds adfærd, og - for det meste - lade dem være i fred i 20 eller 30 år. Det er meget enkelt, og det er noget alle kan og burde gør. Faktisk er det en af ​​de bedste måder at ubesværet opbygge rigdom på lang sigt.

Mange omtaler dette som 'køb og hold' eller 'sæt det og glem det' investering, fordi det kræver en lille indsats, og du behøver ikke konstant at spore din portefølje. Du bliver nødt til at tjekke ind en gang om året eller deromkring, men det kræver minimalt arbejde. Du kan for det meste lade det være - hvilket er perfekt for os gennemsnitlige Joes.

Trin nul: Åbn en investeringskonto

Hvis du ikke har en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k), skal du åbne en investeringskonto for rent faktisk at begynde at investere. Hvis dette er din første investeringskonto, vil du sandsynligvis åbne en individuel pensionskonto eller IRA. Her er det grundlæggende:

• Beslut om du vil have en traditionel eller en Roth IRA. Hvis du er selvstændig, vil du måske have en SEP-IRA. Lær om forskellene her .
• Vælg et investeringsselskab, der tilbyder en IRA, f.eks Vanguard eller Troskab . Mange banker tilbyder dem også.
• Åbn en konto. Hvis du har aktiver i en gammel 401(k) at tilføje til kontoen, så sørg for det at rulle ordentligt .
• Tilslut din check- eller opsparingskonto til investeringskontoen og begynd at købe indeksfonde.

Når du er færdig, er det tid til at begynde at tænke på, hvad du skal investere i.

Trin et: Find ud af din aktivallokering

Der er mere på markedet end blot aktier, og en god portefølje vil normalt indeholde et par forskellige typer investeringer. I det mindste vil du have en blanding af aktier og obligationer med både amerikanske og internationale muligheder for begge.

Hvor meget af hver afhænger af din alder, risikotolerance og investeringsmål. En almindelig tommelfingerregel er:

110 - din alder = den procentdel af din portefølje, der skal være aktier

Så hvis du er 30, ville du lægge 80 % af din portefølje i aktier (110 - 30 = 80) og de resterende 20 % i obligationer med lavere risiko. Hvis du er mere konservativ, kan du dog i stedet sætte 30 % i obligationer. Det er op til dig, men dette er et godt udgangspunkt.

Når du bliver ældre, bør du justere din aktivallokering i overensstemmelse hermed. Hvis du følger 110-reglen ovenfor, vil du gerne købe flere obligationer, når du er 40, så du har 20 % i obligationer i stedet for 10 % - ideen er, at jo tættere du kommer på pension, jo mindre volatil din portefølje bliver.

Hvis du har problemer med at beslutte dig for din aktivallokering, er der et par værktøjer derude til at hjælpe. Bankrate har en aktivallokeringsberegner der kan hjælpe dig, eller du kan bruge en fuld-service som Personlig kapital .

Aktier og obligationer er ikke de eneste typer aktiver, du kan besidde, men for nemheds skyld starter vi med dem.

Trin to: Vælg nogle indeksfonde

Den bedste måde at komme i gang med at investere på er at vælge et par indeksfonde . En indeksfond er en samling af aktier eller obligationer, der har til formål at afspejle en bestemt del af markedet.

De er fantastiske, fordi de har særligt lave gebyrer (eller udgiftsforhold ). Det, kombineret med det faktum, at de forsøger at matche markedet, betyder højere afkast for dig på lang sigt. Du kan læse mere om indeksfonde (og hvordan de adskiller sig fra andre fonde) i denne artikel , hvis du er interesseret.

Selvfølgelig er der mange indeksfonde derude, så lad os tale om, hvordan du vælger, hvilke der passer til dig.

Det ideelle scenarie: Vælg en 'doven portefølje'

Du kan oprette en kompleks portefølje af mange fonde, men du behøver kun reelt to eller tre for at komme i gang. Du behøver heller ikke at starte fra bunden og vælge midler tilfældigt – en af ​​de bedste måder at komme i gang på er med en 'doven portefølje.'

Tænk på det som en 'startpakke' til indeksfonde: et par basisfonde, der giver dig en enkel, afbalanceret portefølje, der matcher markedet i et par forskellige klasser.

Lad os gå gennem nogle nemme.

På en IRA eller almindelig investeringskonto vil du være i stand til at vælge de indeksfonde, du ønsker, så lad os tale om dette ideelle scenario. (Hvis du investerer i en 401(k) med begrænsede valgmuligheder, kommer vi til det om lidt.0

Lad os sige, at du ønsker en aktivallokering på 90 % aktier og 10 % obligationer. Den nemmeste portefølje ville være Rick Ferri ’s to-fonds portefølje , som bruger to meget populære midler fra Vanguard:

Den samlede verdensaktieindeksfond forsøger at afspejle udviklingen på verdens aktiemarked i én fond. Det samme gør obligationsfonden. Selvfølgelig vil du justere procentdelen af ​​obligationer og aktier for at matche din aktivallokering (for eksempel 90-10).

Den samlede verdensaktieindeksfond indeholder omkring 50 % amerikanske aktier og 50 % internationale aktier. Hvis du foretrækker at ændre den vægtning - nogle investorer vil måske gerne lægge mindre end 50 % i internationale aktier, for eksempel - kan du bruge en portefølje med tre fonde som f.eks. denne :

Juster igen procenterne, så de matcher den tildeling, du ønsker. (I dette tilfælde udgør porteføljen i alt 60 % aktier, 40 % obligationer).

Husk også: nogle indeksfonde har minimum buy-ins. Det betyder, at du måske skal købe mindst 3.000 USD af fonden for overhovedet at købe noget.

Bemærk, at efterhånden som du sætter mere ind på din konto, kan du kvalificere dig til midler med lavere nettoomkostningsforhold, f.eks Vanguards Admiral Aktier eller Fidelity's Advantage Class .

Det er alt hvad du behøver for at komme i gang. Invester i to eller tre fonde, sørg for at de har lave udgiftsforhold (ideelt under 0,25 % eller deromkring, men jo lavere jo bedre), og sørg for, at de matcher din ideelle aktivallokering. Igen er der mange andre ting, du også kan investere i – fast ejendom, ædelmetaller og så videre – men du behøver ikke en perfekt portefølje lige ud af porten. Målet er at komme i gang, og det er et godt udgangspunkt.

Det mindre end ideelle scenarie: Hvis du har en begrænsende 401(k)

Ovenstående mulighed er perfekt til en grundlæggende investeringskonto eller en IRA, hvor du har masser af valgmuligheder. Men hvis du har en 401(k) gennem din arbejdsgiver eller en lignende pensionsordning som en 403(b), har du muligvis et mere begrænset udvalg af fonde. Nogle er anstændige, nogle er forfærdelige - uanset hvad er din 401(k) værd at drage fordel af til skattefordele.

Lad os sige, at du har en 401(k) med nogle anstændige midler, men intet så simpelt som de samlede aktie- og obligationsmarkedsfonde, der er anført ovenfor. For eksempel har du måske den samlede obligationsfond, men du mangler den samlede aktiemarkedsfond.

Du kan tilnærme det samlede aktiemarked med nogle andre tilgængelige fonde. Du kan for eksempel kombinere:

• An S&P 500 fond (som omfatter 500 af de største virksomheder i USA)
• En mid-cap indeksfond (som omfatter mellemstore virksomheder, der kompenserer for de mellemstore virksomheder, der mangler i S&P 500)
• En small-cap indeksfond (som inkluderer mindre virksomheder, der kompenserer for de små virksomheder, der mangler i S&P 500)

Selvfølgelig virker den blanding kun, hvis din 401(k) tilbyder disse muligheder. Det behøver ikke at være helt det samme; bare koncentrer dig om at ramme de rigtige forhold.

Hvis du er heldig, vil din 401(k) indeholde nok midler til, at du kan anslå din ønskede aktivallokering på denne måde. Husk: Se på fondens nettoomkostningsforhold for at sikre dig, at det ikke er for højt!

Det elendige scenario: Hvis din 401(k) har et dårligt udvalg af dyre midler

Okay, lad os sige, at din 401(k) mangler nogle af de midler, du skal bruge for at 'afrunde' din aktivallokering. Eller måske er din plan simpelthen bare dårlig og tilbyder intet andet end midler med udgiftsforhold over 1 %. Hvad gør man så?

Som vi har talt om før , der er mange fordele ved at have både en 401(k) og en IRA, og denne strategi er især nyttig, hvis din 401(k) ikke tilbyder megen fleksibilitet. Hvis du beslutter dig for at have begge dele, er dette ideelt set, hvordan du ville investere i dem:

1. Bidrag kun nok i 401(k) til at drage fordel af arbejdsgivermatch.
2. Bidrag med eventuelle yderligere besparelser til en IRA, som har mere fleksibilitet.
3. Hvis du stadig har penge efter at have maxet din IRA (du kan se grænserne her ), så fortsæt og læg den i din 401(k).
4. Hvis du maksimerer både din 401(k) og din IRA (wow, godt for dig), kan du åbne en almindelig skattepligtig investeringskonto. Disse konti er også gode til mere mellemfristede mål, da pensionskonti ikke lader dig hæve før senere i livet.

Du kan gøre dette, uanset hvor god eller dårlig din 401(k) er. Men her er det vigtige trick, hvis du har en elendig 401(k): Brug dine 401(k) til den eller de laveste omkostninger, du kan finde – som har klaret sig godt i løbet af de sidste 10 eller 15 år – så brug din IRA til at investere i de billige indeksfonde, du mangler, for at sikre den ideelle aktivallokering. Bare sørg for, at de penge, du investerer, stemmer overens med de overordnede procentsatser, du angav i trin et.

Trin tre: Bidrag regelmæssigt og rebalancer årligt

Så du har købt dine midler, og du er alle stolte af den aktivallokering, du har sammensat. Godt arbejde! Nu er dit bedste bud at oprette et tilbagevendende indskud - f.eks. hver gang du får din månedlige lønseddel - så du altid sparer en smule penge på din investeringskonto. Hvis du har en 401(k), er dette især vigtigt, da disse penge er skatteudskudt! Dette vil hjælpe dine investeringer med at vokse over tid. Behandl dine opsparinger og investeringer som en regning, og du vil aldrig blive fristet til at overforbruge.

Når du er færdig, så glem det.

Helt seriøst. Gå væk. Kontroller det ikke hver par dage, bliv ikke besat af, om markedet er på vej op eller ned, gør ikke noget – husk, du er i det her i det lange løb, og markedets fald og toppe er ligegyldige. meget som den generelle tendens over år og år.

Du vil dog gerne tjekke din portefølje hvert år eller deromkring og 'genbalancere.' Hvad betyder det? Lad os sige, at du er investeret i 20 % obligationer, 50 % amerikanske aktier og 30 % internationale aktier, som sådan:

Og lad os for eksempel sige, at de internationale markeder klarer sig særligt godt et år, mens amerikanske aktier dykker en smule. Du vil tjene flere penge på disse internationale aktier end i de andre områder af din portefølje, og i slutningen af ​​det år kan din portefølje se mere sådan ud:

Du vil rebalancere din portefølje, så den matcher din oprindelige aktivallokering. Stop med at bidrage til den(e) internationale aktiefond(er), og send disse penge til obligationen og amerikanske aktiefond(er) i stedet. Efter et par måneder bør det balancere, og du kan vende tilbage til dine oprindelige bidragsniveauer. (Du kan også vælge at sælge nogle af dine internationale aktier og geninvestere dem i obligationer og amerikanske aktier, men det kan komme med ekstra gebyrer).

Et meget enklere alternativ til alle ovenstående: Måltidsfonde

Hvis alt det lyder lidt for kompliceret, er der en enklere løsning: Invester alle dine penge i en måltidsfond.

Måltidsfonde (også nogle gange kaldet livscyklusfonde) sigter mod at gøre arbejdet for dig ved at dele dine penge op i en afbalanceret blanding af aktier, obligationer og andre beholdninger. Det justerer dem derefter over tid, rebalancerer regelmæssigt og justerer sin aktivallokering, efterhånden som du bliver ældre (så efterhånden som du bliver ældre, vil den automatisk sætte mere i obligationer for dig). Dejligt, hva'?

Det er super praktisk: du vælger det år, du planlægger at gå på pension, sætter alle dine penge i det og lader det vokse. Hvis du planlægger at gå på pension i 2055, vil du vælge 2055-måldatofonden fra Vanguard, Fidelity eller hvem du nu investerer med. Hvis du planlægger at gå på pension i 2050, ville du vælge den i stedet.

Du kan også vælge en anden afhængig af din risikotolerance. Hvis du foretrækker at være mere konservativ, kan du vælge en med en tidligere pensionsdato, som måske giver dig flere obligationer i en tidligere alder. Eller omvendt. Bare sørg for at tjekke din måldatofonds prospekt for at se, hvordan den ændrer sin aktivallokering over tid. Nogle kan være mere konservative eller risikable, end du forventer.

Tilsvarende, hvis du åbner en IRA eller skattepligtig investeringskonto, kan du prøve en robo-rådgiver der vil vælge dine investeringer for dig baseret på dine mål.

Hvorfor gå igennem alle besværet med at vælge dine egne indeksfonde, når automatiske løsninger som måltidsfonde er så praktiske? Nå, måltidsfonde - selvom de er gode - har en tendens til at have lidt højere gebyrer. Nogle vil være højere end andre, så brug en udgiftsberegner som denne at se, hvordan det ville betyde noget på lang sigt.

For at give et eksempel: Lad os sige, at du har sammensat din egen portefølje med Vanguard-fonde, der i gennemsnit har en omkostningsprocent på 0,05 %, sammenlignet med Vanguards mål-dato-fond, som ligger på 0,18 % – stadig lavt efter mange standarder, men 0,13 % højere end gør-det-selv-metoden.

Hvis du maksimerer dine 401(k) hvert år i 30 år, kan denne besparelse på 0,13 % tilføje op til $50.000 mere på din konto, bare for at tage den minimale indsats af gør-det-selv-tilgangen. Det er en anstændig sum penge for lidt arbejde. Og Vanguards måltidsfonde anses for at være ret billige sammenlignet med deres brødre, så dette er en bedste sammenligning. Hvis du har en mindre end ideel 401(k), kan forskellen være meget mere end $50.000.

Det er ikke meningen, at vi skal pjække med måldatoer. De er fantastiske for folk, der ikke ønsker at udføre en masse arbejde og måske ellers ikke investerer overhovedet - og hvis det er dig, så dump alle dine penge i en måltidsfond og lad dem vokse! Men at oprette din egen portefølje giver dig mere kontrol og lavere gebyrer, hvilket kan lægge op til meget... så længe du laver dit hjemmearbejde.

Det hele virker måske kompliceret, men når du først er kommet over den første pukkel, har du en simpel, sæt-og-glem-portefølje klar til at begynde at tjene penge. Dette er ikke de eneste investeringsstrategier i verden, vel at mærke, men dette er nogle af de mest populære råd, og det er perfekt til en begynderportefølje. Og når det kommer til investering, er det vigtigste at komme i gang nu.

Dette indlæg blev oprindeligt udgivet i 2015 og blev opdateret den 29. april 2020 af Lisa Rowan. Opdateringer omfatter følgende: Kontrollerede links for nøjagtighed, opdateret formatering, der afspejler den aktuelle stil, konsolideret tekst for at være mere kortfattet, tilføjede links til nyere ressourcer og Lifehacker-indhold og ændret overskriftsbillede.